연금저축과 IRP는 노후를 준비하면서 절세 혜택까지 누릴 수 있는 대표적인 금융상품입니다.
하지만 두 상품은 비슷해 보이면서도 세액공제 한도, 운용 방식, 수수료 구조, 인출 조건에서 뚜렷한 차이를 가지고 있습니다.
본 글에서는 세액공제, 수수료, 수익률 세 가지 핵심 요소를 중심으로 연금저축과 IRP를 전문적으로 비교 분석해보겠습니다.
세액공제 비교: 절세효과의 핵심
연금저축과 IRP 모두 연말정산 시 세액공제를 받을 수 있는 대표 상품입니다.
그러나 세제 혜택 구조는 약간의 차이가 존재합니다.
연금저축의 경우 연간 최대 600만 원까지 납입금액의 13.2~16.5%를 세액공제받을 수 있습니다.
반면 IRP는 연금저축 공제한도에 더해 추가로 300만 원까지 공제받을 수 있어, 두 상품을 함께 활용하면 최대 900만 원 한도까지 세액공제가 가능합니다.
즉, 연금저축 단독으로는 공제 한도가 작지만 IRP를 병행하면 더 큰 절세 효과를 얻을 수 있습니다.
세율 기준도 다릅니다.
총급여 5,500만 원 이하 근로자는 16.5%, 그 이상은 13.2% 공제율이 적용됩니다.
IRP는 회사 퇴직금까지 포함할 수 있어 세제 혜택의 범위가 더 넓다는 점이 특징입니다.
하지만 세액공제를 받은 금액은 나중에 연금 수령 시 과세가 되므로, 단기적 절세보다는 장기적 세금 부담까지 고려하는 것이 중요합니다.
결과적으로 절세 중심의 전략이라면 IRP + 연금저축 병행 플랜이 유리합니다.
수수료 비교: 장기 운용에 큰 차이를 만드는 요소
연금저축과 IRP의 수수료 구조는 금융기관별로 다양하지만, 일반적인 경향은 존재합니다.
연금저축펀드는 판매보수와 운용보수로 구성되며, 평균 0.7~1.2% 수준의 수수료가 발생합니다.
반면 IRP는 계좌관리 수수료와 운용보수가 함께 부과되는데, 은행권 IRP는 비교적 저렴하지만 증권사 IRP는 투자상품 다양성과 맞바꾸는 형태로 수수료가 다소 높습니다.
IRP는 퇴직금 이체 기능을 포함하므로 계좌 유지비용이 일정 부분 존재하지만, 최근에는 경쟁이 심화되며 무료 혹은 0.1% 미만으로 낮아진 상품도 많습니다.
연금저축 역시 수수료 인하 추세가 이어지고 있어, 수수료 비교는 필수 단계입니다.
장기적으로 1% 수수료 차이는 20년 후 수익률에 큰 영향을 미치므로, 가입 전 반드시 공시자료를 확인해야 합니다.
전문가들은 "수수료가 낮고 ETF 운용이 가능한 증권사형 연금저축"을 추천하는 추세입니다.
수익률 비교: 운용 자유도와 장기성과
연금저축과 IRP의 가장 큰 차이는 ‘운용 자유도’에 있습니다.
연금저축펀드는 투자자가 직접 펀드, ETF, 채권형 상품 등을 선택할 수 있어 적극적인 운용이 가능합니다.
반면 IRP는 안정성을 중시하는 구조로, 예금성 상품 비중이 높고 일부 상품에 한정되어 있습니다.
다만 최근에는 IRP에서도 ETF 투자가 가능해져, 수익률 격차는 점점 줄어드는 추세입니다.
실제 금융감독원 통계에 따르면 최근 3년간 연금저축펀드의 평균 수익률은 약 4.2%, IRP는 약 3.5% 수준으로 나타났습니다.
수익률 자체는 연금저축이 약간 높지만, IRP는 퇴직금 운용과 세제 혜택을 함께 고려하면 종합 효율성이 높습니다.
장기 투자자라면 연금저축으로 수익률을 추구하면서 IRP로 안정성을 확보하는 조합이 이상적입니다.
즉, 두 상품은 경쟁 관계가 아닌 상호보완적 자산으로 보는 것이 현명합니다.
연금저축과 IRP는 단순한 절세 상품이 아니라, 노후 대비의 핵심 전략 수단입니다.
세액공제만 본다면 IRP 병행이 유리하며, 수수료 측면에서는 증권사형 연금저축이 경쟁력이 높습니다.
수익률은 운용 자유도에 따라 달라지므로 자신의 투자성향을 명확히 파악해야 합니다.
결국 두 상품을 함께 운용하면서 절세 + 안정 + 성장 세 가지 균형을 잡는 것이 2025년 이후 연금 전략의 핵심입니다.